L'expertise immobilière

Avec 312.000 bâtis en France entre juin 2013 et mai 2014, l'objectif fixé par François Hollande de construire 500.000 logements par an est tombé à l’eau…

 

Dans un entretien mercredi au Parisien, le Premier ministre a définit certains de ces projets concernant l’accès au logement dans le but de relancer la croissance en la matière.

 

C’est en partant du constat: "Louer ou acheter est devenu très difficile" que le premier ministre a voulu relancer le secteur: "Je veux enclencher un cercle vertueux : aider les Français à accéder à un logement et relancer un secteur déterminant pour la croissance et l'emploi".

 

Parmi ces mesures, Le PTZ autrement appelé Prêt à taux zéro est une aide à l’accession réservée aux primmo accédant (personne qui acquière leur 1ère résidence principale).

 

Depuis 2012, pour bénéficier de ce prêt, le logement devait être neuf à moins que de gros travaux de rénovation puissent l’y assimiler. Sauf que le PTZ revient cette année avec quelques modifications. Selon le premier ministre : " Il faudra favoriser l’accession à la propriété en élargissant l’accès au prêt à taux zéro " donc en l’appliquant dans l’ancien. Pour pouvoir en bénéficier, il faudra donc acheter un logement avec travaux dans certains centres bourgs de zone rurale, là ou les prix sont accessibles.

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Acheter à crédit requiert une bonne organisation et un certain temps de réflexion. Un tel engagement doit donc résulter d’une décision consciente. Pour ne pas se lancer à l’aveuglette, la plateforme Paruvendu livre les étapes à suivre pour que votre projet d’emprunt immobilier se passe bien.

D’abord, il est essentiel de comprendre le vocabulaire de base du credit immobilier. Familiarisez-vous avec les termes tels que le taux effectif global, le taux révisable, l’assurance décès-invalidité ou encore l’assurance perte-emploi, entre autres. Ensuite, il est important de savoir choisir le genre d’emprunt qui vous convient le plus : le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+), le prêt conventionné classique (PC) ou encore le compte épargne logement (CEL), entre autres.

Une fois cela fait, il vous faudra choisir le taux et la durée de l’emprunt. Qu'est-ce qui convient le plus à votre situation financière ? Un taux variable ou fixe ? Souhaitez-vous vous lancer dans un prêt longue durée ou un prêt sur 50 ans ? La quatrième étape consiste à créer votre dossier.

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Pas facile d’y voir clair en matière de crédit immobilier ! Ici, on vous dit que l’apport personnel est indispensable alors que là, on insiste sur le fait qu’il est possible d’emprunter sans argent. Certains prétendent que les crédits sur plus de 25 ans ont disparu, d’autres se flattent de prêter jusqu’à 30 ans voire au-delà. Quantité de domaines sont visés, comme les critères des banques ou l’emplacement du logement. Comment démêler le vrai du faux ?

Votre taux d’intérêt

Les taux des prêts immobiliers restent très attractifs. La moyenne en taux fixes s’établit à 3,15 % sur quinze ans et à 3,45 % sur vingt ans au 17 février 2014 d’après le courtier Empruntis.com. C’est le même niveau qu'il y a un an mais c'est 0,75 % de moins par rapport à février 2012.

Tous les acquéreurs n’obtiennent pas ces conditions. Sur vingt ans, le taux peut varier de 2,90 % à 4,40 %. Ce qui fait la différence : la qualité du dossier. Plus la banque le juge risqué, plus le taux grimpe. Un crédit sur vingt-cinq ans sans apport personnel sera toujours plus cher qu’un prêt sur quinze ans avec 30 % de fonds propres.

Emprunter avec ou sans apport

« De nombreuses banques acceptent les prêts à 100 %, qui financent l’intégralité du projet immobilier », observe Ludovic Huzieux, directeur associé d’Artemis Courtage. Mais attention : le plus souvent, il faut quand même un apport pour couvrir les frais annexes (droits de mutation notamment).

Pour autant, « le crédit à 110 %, qui prend en compte le projet et les frais annexes, n’a pas disparu », signale le courtier Immoprêt. D’après cette société, il est essentiellement proposé par les banques mutualistes et par les spécialistes du crédit immobilier.

Allonger la durée de remboursement

« La quasi-totalité des banques accepte de prêter jusqu’à vingt-cinq ans, même à 100 % », observe Ludovic Huzieux.

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